長期以來，中國金融體系是一個二元結(jié)構(gòu)，分為城市金融和農(nóng)村金融。

農(nóng)村金融一直存在著發(fā)展不完善、組織不健全、法律不規(guī)范等短板，農(nóng)民貸款的三難問題“抵押難、擔保難、貸款難”較為突出。

澎湃新聞記者近期對東部、中部、西部等地的農(nóng)信社、農(nóng)商行進行了密集采訪，試圖呈現(xiàn)這些問題，并尋求可能的解決之道。

農(nóng)民要貸款，可以用什么做抵押？ 眾所周知，農(nóng)業(yè)受自然災害、氣候、經(jīng)濟形勢等影響較大，抗風險能力較弱，農(nóng)民收入不穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)面臨著自然風險、市場風險、政策風險，這些特質(zhì)決定了農(nóng)民不是銀行這樣的盈利機構(gòu)天然追逐的對象。

一位西北地區(qū)農(nóng)信社信貸部門負責人對澎湃新聞記者介紹，在他們轄區(qū)內(nèi)，農(nóng)民貸款分為兩種，信用貸款和擔保貸款。

信用貸款無需抵押物和擔保物，通常農(nóng)信社會對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶進行評估，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營情況、勞動條件、收入情況給予一定的授信額度，一般為10萬元之內(nèi)，用于支持他們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如買化肥、搭建大棚、購買農(nóng)機設備，“你可以理解為像信用卡一樣”，該人士說到。

而擔保貸款一般用于支持農(nóng)民的經(jīng)營活動，如開設手工作坊、辦工廠、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)出來以后的運輸和銷售等，一般為10萬元以上。

這個時候就需要農(nóng)民自己找擔保人或擔保公司。

“一般擔保人為公職人員，我們會更加認可。

” 一位中部農(nóng)商行人士則向澎湃新聞記者表示，額度不高的話，目前該行的農(nóng)民貸款還是以擔保為主，即農(nóng)戶自行尋找擔保人。

“他們會找村長村支書或者其他村干部為擔保人，村干部相對來說也比較熟悉這些農(nóng)戶的人品、經(jīng)營情況、經(jīng)濟條件等，或者就是找公務員、老師。

”除了找擔保人以外，該行還實行幾戶聯(lián)保的模式，類似于古代的“連坐”，甲乙丙三人聯(lián)保，如果甲還不上貸款，那么乙丙要承擔責任。

“如果農(nóng)民在縣城有房產(chǎn)、有車，這些也可以作為抵押物。

” 一位沿海農(nóng)商行負責人向澎湃新聞介紹，目前農(nóng)戶貸款，有四種方式，第一種是信用；第二種是擔保，即自己的配偶、子女、第三方等；第三種是存單質(zhì)押；第四種是有權(quán)證的不動產(chǎn)，如房產(chǎn)、車等，登記過的土地承包經(jīng)營權(quán)也可以抵押。

發(fā)達地區(qū)在抵押物范圍的改革上似乎走的要更遠一些。

據(jù)了解，郵儲銀行臺州分行創(chuàng)新推出土地承包經(jīng)營權(quán)、家庭農(nóng)場貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。

同時，將農(nóng)機購置補貼、大額糧食訂單、林權(quán)、養(yǎng)殖塘租賃權(quán)、近海捕撈漁船等納入抵質(zhì)押物范圍。

陜西楊凌農(nóng)商行正在進行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押的試點工作。

農(nóng)民生產(chǎn)的資料，植物類如蘋果獼猴桃等作物，動物類如豬牛羊等牲口，均可作為抵押物。

此外，楊凌農(nóng)商行還嘗試將涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)和專利及大型農(nóng)業(yè)設備設施納入抵押物范圍。

楊凌農(nóng)商行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押主要采用“銀行+保險+企業(yè)”的浮動抵押融資運行模式。

楊凌農(nóng)商行的規(guī)定是，能夠被認定為抵押物的活體動植物需滿足以下幾個條件，必須取得由區(qū)畜牧部門頒發(fā)的活體動物檢疫合格證明；生物資產(chǎn)價值達到一定規(guī)模，評估價值不低于10萬元；參加政策性農(nóng)業(yè)保險；取得銷售訂單或遠期交割合同。

銀行以及相關(guān)評估機構(gòu)對借款人現(xiàn)有和將來可能的存在部分財產(chǎn)(抵押物)進行評估，按照60%左右的抵押率確定貸款額度。

抵押須由抵押人和抵押權(quán)人共同申請，到區(qū)畜牧局辦理活體動物抵押登記，到區(qū)農(nóng)林局辦理果樹、苗木登記，并在產(chǎn)權(quán)交易中心備案。

擴大抵押物范圍，難點在哪？ 2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。

《指導意見》提出，要積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。

推動廠房和大型農(nóng)機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務，依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。

積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式。

鼓勵企業(yè)和農(nóng)戶通過融資租賃業(yè)務，解決農(nóng)業(yè)大型機械、生產(chǎn)設備、加工設備購置更新資金不足問題。

不少農(nóng)商行人士在接受澎湃新聞采訪時坦言，擴大抵押物范圍，最大的難點在于抵押物的變現(xiàn)問題。

“比如你把果樹抵押給銀行，銀行不會管理，又找不到人接手，這些果樹一年就死了，最后一點價值都沒有，這不是造成銀行的壞賬了嗎？機器設備抵押給銀行，銀行賣不出去，最后就是一堆廢銅爛鐵，也沒有任何價值。

”上述西北農(nóng)信社人士表示。

除了抵押物變現(xiàn)，抵押物的價值評估也是目前存在的難點。

陜西省農(nóng)村金融政策研究中心主任、西北農(nóng)林科技大學農(nóng)村金融研究所所長羅劍朝教授長期研究農(nóng)村金融問題，他表示，以動植物作為抵押物為例，動植物在幼年期、成長期、成熟期價值不一樣，加上氣候和自然因素，疾病和防疫問題可能造成的風險，這就需要建立動態(tài)評估體系。

“對于銀行來說，他們的麻煩在于找到新的接續(xù)經(jīng)營者。

”羅劍朝說。

上述中部地區(qū)農(nóng)商行人士表示，評估機構(gòu)不專業(yè)、管理混亂也是無法擴大抵押物范圍的原因之一。

現(xiàn)在的評估機構(gòu)太混亂了，只要有關(guān)系，或者給錢就能出具報告，本來值不了多少錢的能給你說成兩到三倍的價值。

表面上走評估流程，手續(xù)是合適的，但是私下里很多操作都有問題。

沒有具有公信力的評估機構(gòu)，銀行無法信任評估結(jié)果，自然不能貸款。

羅劍朝認為，抵押物有效與否有三個標準，一是滿足銀行要求，可登記可追索；二是農(nóng)村農(nóng)民持有，產(chǎn)權(quán)清晰；三是易變現(xiàn)，能交易等。

如何盤活沉睡的資產(chǎn) 對于農(nóng)民來說，還有一塊沉睡的資產(chǎn)——農(nóng)村土地，比如承包地、宅基地、集體經(jīng)營性建設用地等。

上述《指導意見》也指出，積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革試點進展穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務，推動集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機銜接。

目前，我國農(nóng)村土地采用三權(quán)分置的辦法，所有權(quán)屬于集體或國家，承包權(quán)按照當時承包時的資格認定，而經(jīng)營權(quán)可以由承包人流轉(zhuǎn)給其他人。

也就是說，一塊土地的所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)可以分屬于三個群體。

而農(nóng)村住房只有集體土地使用權(quán)證，無房屋所有權(quán)證，即農(nóng)村住房缺乏登記、確認制度，產(chǎn)權(quán)不明晰。

農(nóng)民辦理農(nóng)村住房抵押貸款，農(nóng)村房屋需經(jīng)房屋坐落土地所有權(quán)單位即村委會同意，而且，抵押人必須對抵押物擁有財產(chǎn)處置權(quán)，以共有財產(chǎn)作為抵押物的，要取得共有人的同意。

由于權(quán)屬關(guān)系復雜，農(nóng)村土地一直被認為是沉睡的資產(chǎn)。

有不少專家呼吁，盤活這些沉睡的資產(chǎn)，可以大大提高農(nóng)村金融的效率。

土地承包經(jīng)營權(quán)貸款，指的是農(nóng)戶、企業(yè)法人及其他經(jīng)濟組織(以下簡稱“借款人”)以其依法取得且當?shù)剞r(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務中心登記確認的已流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營權(quán)作為債權(quán)擔保取得的貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務。

“我們目前沒有把土地經(jīng)營權(quán)納入擔保范圍，主要是在實際操作中存在很多問題，很多農(nóng)民以土地為生，如果法院判決了，農(nóng)民失去了住所、失去了經(jīng)營場所，那么就失去了收入來源，日子就會更加不好過，這與國家的導向是不一致的。

”上述西北農(nóng)信社人士表示。

“你來我們農(nóng)村看一看，有些村里幾乎沒有種地的人，整片整片的荒地。

現(xiàn)在大家都不喜歡太辛苦的工作。

種地這個事，風險高、投入大，辛辛苦苦一年，冰雹一打啥都沒有，一年白干了。

所以越來越多的人愿意去城市里打工，不愿意種地。

”該人士坦言。

“種地的人越來越少，那么土地的價值就越來越小，因為多出來的土地沒人要了。

” 而如何衡量農(nóng)地的價值，也是一個長期困擾農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶的問題。

國家層面早已注意到了這個問題，2016年，人民銀行會同財政部等有關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》，要求各試點地區(qū)穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務，試點地區(qū)結(jié)合實際建立了政府專家評估、專業(yè)評估機構(gòu)評估、雙方協(xié)商評估、金融機構(gòu)自主評估等機制，并運用成本法、收益法、市場價格法等多種方法開展評估。

而2019年2月出臺的《指導意見》提出，要配合農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革部署，加快推動確權(quán)登記頒證、價值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機制建設，積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革試點進展穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務，推動集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機銜接。

羅劍朝介紹，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押有兩種模式，一種是政府主導型的，或者叫自上而下的模式，政府制定農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的評估標準，建立經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易的平臺，引導銀行按照規(guī)則來評估，然后去抵押。

現(xiàn)在各試點做的比較多的就是這種模式。

另外一種市場主導，或者叫自下而上的模式，比較典型就是寧夏的同心縣，在村上成立一個抵押合作社，把農(nóng)民的承包地在賬面上入到抵押合作社里，農(nóng)民如果有資金需求向抵押合作社申請，抵押合作社統(tǒng)一給農(nóng)商行、農(nóng)信社去做溝通協(xié)調(diào)，農(nóng)民以入到抵押合作社的資產(chǎn)作為貸款的擔保，抵押合作社以全村的土地做反抵押或者反擔保。

“這兩種模式各有利弊。

適合條件不一樣，在金融生態(tài)比較好，政府積極性高、有平臺基礎，土地有交易基礎的地方，政府主導比較理想，政府需要建立一些平臺制定一些規(guī)則。

比較理想的是政府財政出資成立一個風險基金，貸款還不了，政府動用擔?；鸪袚徊糠重熑味档?。

市場主導的模式要求村一級、基層的組織能力比較強，要把分散的農(nóng)戶組織起來，大家有共同的愿望。

”羅劍朝說。

江蘇常州武進出臺《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款風險共擔機制試行辦法》等一系列政策文件，率先嘗試盤活“沉睡的資產(chǎn)”。

武進的做法是，投入1000萬元，設立“兩權(quán)”抵押風險補償基金，在還貸出險時，該基金先行墊付出險金額70%，積極鼓動8家銀行發(fā)展此項業(yè)務。

目前，陜西、山東、寧夏等地試點了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，這些地方的做法是，政府出臺土地經(jīng)營權(quán)的指導價格，給出一個大致的范圍，由銀行和農(nóng)戶協(xié)商確定具體的價值。

羅劍朝表示，引入第三方具有公信力的評估機構(gòu)，如會計師事務所或者專業(yè)評估機構(gòu)，可以使評估更具效力，解決銀行不敢貸的問題。

而土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和交易平臺建設也勢在必行。

“目前這種平臺已經(jīng)誕生，但是試點范圍比較小，局限在一個縣或者一個鄉(xiāng)，交易不活躍。

未來的方向是形成一個規(guī)范的全國的交易平臺，從而解決抵押物流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的問題。

”羅劍朝說。

（文章來源：澎湃新聞） (責任編輯：DF376)。