【寫在前面】商業銀行如何支持鄉村經濟？如何支持創新創業？從中央到地方，已經下發了不少文件。

落實情況如何？銀行在實踐中又有哪些創新？近期，澎湃新聞記者跟隨中國銀行業協會就相關議題赴國內民營經濟較為發達的浙江省杭州、湖州、嘉興等地調研。

湘湖金融小鎮二期南岸坐落著一排排白墻黑瓦的三層小樓，充滿江南傳統建筑的古典風韻，這里是許多創業企業的辦公室。

杭州阿優文化創意有限公司就坐落于此。

這家“文化+科技”的企業成立于2012年10月，主要從事文化創意產業的策劃、動漫制作等的研究開發和制作。

公司聯合創始人、總裁李小方向澎湃新聞記者介紹，成立伊始，研發投入大，產出慢，加上文創產業輕資產的特性，很難得到銀行的貸款支持。

“當時我們沒有什么抵押物，也沒有什么值錢的資產，就找到了蕭山農商行，他們初期對我們評估之后就給了我們500萬貸款，支持我們度過了初創的艱難時期。

”李小方說。

談到為何敢對這家初期“一無所有”的企業貸款，蕭山農商行行長林時益表示，文化教育產業是蕭山區政府近年來大力引進和發展的企業，阿優文化正好在區政府引進的企業名單中。

“我們了解后發現，創始人是武漢大學畢業的研究生，此前也在知名證券公司工作過，和創始人團隊交流，發現他們的團隊、產品、市場、未來規劃都是很不錯的，所以我們也是綜合評估后給他們發放了貸款。

” 蕭山農商行發放的第一筆500萬貸款用來進行動漫制作、兒童機器人和兒童智能玩具研發。

目前，《阿U》的系列動畫片，已播出800多集，央視少兒頻道等收視率多次位居全國第一，網絡點播量超過50億次，曾獲得國家廣電總局頒發的全國少兒精品一等獎等榮譽，業務也漸漸由動漫擴展為高端幼兒園、智慧教學工具、APP游戲等。

眼看企業逐漸發展壯大，資金缺口再次出現，蕭山農商行繼續給阿優提供了1000萬無抵押的純信用貸款，并創新采用“循環貸”的還款方式。

所謂循環貸，就是隨借隨還，如果企業不需要貸款可以先還掉一部分，免除過量貸款產生的利息負擔，需要的時候再借出來。

截至6月末，該企業在蕭山農商行的貸款余額達到900萬元。

在蕭山農商行的支持下，杭州阿優文化創意有限公司取得了國家級高新技術企業、國家級動漫企業，中國首家獲選“國家科技進步獎”(2017，國務院)的動漫教育企業等一系列榮譽，從一家沒有抵押物的輕資產公司，變成擁有無數個專利和獎項的動漫企業領頭羊。

阿優的成長是無數蕭山地區初創企業的縮影。

近年來，蕭山農商行積極對接機器人小鎮、信息港小鎮、空港小鎮等創新平臺，建立2521家苗子型、成長型和骨干型等企業“名單庫”，實行“戰略合作、重點培育、適度支持”的分類授信政策，既支持傳統經濟升級，又扶持新興經濟發展。

“農商銀行的稅銀貸產品，憑納稅信用可以貸款，解決了我為擔保難發愁的問題，因為我們納稅信用良好還有利率優惠，為企業節約了不少費用”，杭州奧蒂電控有限公司負責人馮火青說。

該公司主要從事的是電動汽車車載充電設備及控制系統的研發、生產和銷售，公司擁有20項專利技術和10項計算機軟件著作權，今年打算進一步擴大生產規模，蕭山農商行在調查后，給予700萬元貸款支持。

據澎湃新聞記者了解，稅銀貸以企業納稅信用信息為參考發放貸款，根據稅務部門推送的納稅信用等級企業名單，審核企業貸款是否符合準入條件。

其中，以信用方式發放的貸款，貸款額度最高可達上年度納稅總額的4倍。

截至6月末，“稅銀貸”有余額戶數50戶，貸款余額1.59億元。

除了“循環貸”和稅銀貸，蕭山農商行還有“直保貸”、“科技貸”、“小企業自助擔保貸”等多種創新的貸款產品。

“小企業自助擔保貸”改變傳統第三方擔保模式，符合貸款條件的小微企業申請該款貸款產品，僅需由企業內部關系人或內部關系共有人提供保證擔保，無需另外形式的擔保。

內部關系人指企業主要經營者(包括董事長、總經理、副總經理、股東和財務負責人等)；內部關系共有人指家庭人員中的配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財產的人員。

小企業自助擔保貸額度最高200萬元，期限最長不超過三年。

截至6月末，該行對130余戶企業發放小企業自助擔保貸款1.5億元。

林時益向澎湃新聞記者介紹，為縮短貸款時間，提高審批效率，該行于2017年9月下發《關于調整部分授信權限的通知》，對支行經營區域內、風險敞口授信500萬元及以下的小微企業授信，下放首次授信審批權限，取消向總行上報審批的環節，加快授信審批速度。

2019年3月出臺《關于調整普惠型小微企業不動產抵押貸款執行利率的通知》，對綜合授信1000萬元及以下的普惠型小微企業不動產抵押貸款，由支行審批結束。

“過去對小微企業都是不敢貸，不愿貸，2015年以來，我行已對符合貸款盡職免責條件的信貸客戶117戶、金額1559萬元，涉及信貸人員234人進行免責，同時在薪酬考核方面向小微企業傾斜”。

林時益說。

此外，除了房屋，該行將應收賬款、商標權、專利權、排污權、股權等，都納入質押貸款的質押物范圍，盤活了企業的資產。

以蕭山某熱電企業為例，原先的貸款擔保人是其關聯企業，為隔離擔保鏈風險，蕭山農商行以初始交易金額8000多萬元的排污權作為抵押物，向企業發放排污權抵押貸款5000萬元。

截至6月末，蕭山農商行總資產1660.39億元，其中各項貸款947.77億元；總負債1522.83億元，其中各項存款1297.77億元；五級不良貸款率1.08%，撥備覆蓋率達到531.27%。

按人民幣口徑統計，存、貸款總量分別占蕭山區銀行業市場份額的28.19%和22.09%，均列全區36家銀行首位。

其中，民營企業貸款457.94億元，占企業貸款的90.12%；有貸款戶數7213家，占企業貸款戶數的90.56%。

授信1000萬元(含)以下的小微企業貸款余額246.82億元，比年初增加29.32億元，增幅13.48%，高于各項貸款平均增速。

初創企業的第一筆貸款，往往是最難獲得、也是最重要的“第一桶金”。

不少如今在杭州乃至全國知名的企業的第一筆貸款，都來自這家縣級農商行。

在浙江省農信聯社的社史展覽館，澎湃新聞記者看到萬向集團創始人魯冠球的一句留言： “信用社給了我們第一筆貸款，并在多個關鍵時刻支持了萬向的發展，使萬向從田野走向世界，我一直銘記在心。

” (責任編輯：DF120)。