緣何法定代表人一問(wèn)三不知？錢端與招行為啥互懟且互相“甩鍋”？投資人怎么辦？5月27日，錢端APP發(fā)出的一則產(chǎn)品逾期公告讓吳珊懵了。

2016年7月，經(jīng)由當(dāng)時(shí)很熟悉的招商銀行客戶經(jīng)理推薦下載了一款名為錢端的APP，吳珊在上面購(gòu)買了第一筆產(chǎn)品，購(gòu)買總金額最高達(dá)47萬(wàn)元，都順利兌付了。

吳珊于今年3月續(xù)期了一款60天的產(chǎn)品，原本5月中旬就能兌付，沒想到卻逾期了。

5月27日，錢端發(fā)布公告稱，投資人認(rèn)購(gòu)的項(xiàng)目無(wú)法按期履約，具體履約時(shí)間及方案需與合作方招行予以確認(rèn)，后續(xù)可能出現(xiàn)待兌付金額約14億元。

吳珊面臨的未兌付金額為18.5萬(wàn)元。

目前而言，錢端與招行都在撇清責(zé)任。

對(duì)于未能兌付的原因，錢端表示是招行對(duì)其發(fā)布的項(xiàng)目產(chǎn)品進(jìn)行了錯(cuò)配，錢端接收的信息只有資產(chǎn)要素?zé)o法獲取具體資產(chǎn)情況。

而招行認(rèn)為，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)金控股”)及其指定的錢端APP經(jīng)營(yíng)方作為撮合融資方和投資方的主體，不但掌握投資人的具體信息，也更清楚融資人和融資標(biāo)的底層資產(chǎn)信息和募集資金的資金流向，而且其在2017年4月已經(jīng)停止了與網(wǎng)金控股和錢端的合作。

眾多投資人(包括招行前員工)反映，當(dāng)初招行通過(guò)一個(gè)名為“員企同心”的營(yíng)銷項(xiàng)目推廣錢端，而且營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制頗為豐厚，其扮演的角色不止見證資產(chǎn)的真實(shí)性，而更讓他們疑惑的是為何招行不在終止協(xié)議后第一時(shí)間告知投資人。

據(jù)記者在錢端現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，錢端的內(nèi)部管理也較為混亂，法人代表僅僅是一個(gè)負(fù)責(zé)行政的后勤員工，對(duì)投資人的訴求“一問(wèn)三不知”。

據(jù)報(bào)道，至于對(duì)逾期資產(chǎn)需承擔(dān)的責(zé)任，盈科律師事務(wù)所全球合伙人賀俊對(duì)記者表示，在招商銀行和“錢端”之間存在兩種觀點(diǎn)，需要根據(jù)它們之間的合作協(xié)議才能判斷各方在事件中扮演的角色和責(zé)任，但是內(nèi)部合作協(xié)議一般不對(duì)第三方產(chǎn)生法律效力，招商銀行和“錢端”之間的爭(zhēng)執(zhí)對(duì)現(xiàn)階段的逾期項(xiàng)目催收可能不會(huì)產(chǎn)生太大的幫助。

賀俊認(rèn)為，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，則要先關(guān)注當(dāng)時(shí)“錢端”平臺(tái)的服務(wù)條款、投資協(xié)議的內(nèi)容，特別是確定合同的相對(duì)方以及明確權(quán)利義務(wù)的約定，并做好證據(jù)保全。

已經(jīng)遭到逾期的產(chǎn)品，投資者應(yīng)當(dāng)盡早向法院提起訴訟，以免由于平臺(tái)與第三方之間的糾紛耽誤了催收時(shí)機(jī)。

目前錢端和招行均已向法院提起了對(duì)對(duì)方的訴訟。

招行錢端“互懟” 此次事件緣起于招行在若干年前的創(chuàng)新業(yè)務(wù)嘗試，由此掀起了一場(chǎng)“互懟”，但到底孰真孰假卻讓吳珊等一眾投資人難以分辨，而矛盾焦點(diǎn)在于錢端是否為招行委托的第三方軟件公司，錢端認(rèn)為是，而招行認(rèn)為錢端只是其合作伙伴網(wǎng)金控股指定，而且已經(jīng)與網(wǎng)金控股及錢端停止合作，而錢端認(rèn)為沒有簽署正式書面協(xié)議合作長(zhǎng)期有效。

2013年4月，招商銀行推出面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)“小企業(yè)E家”，該平臺(tái)圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

招商銀行給經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)提供一份《招商銀行與網(wǎng)金控股原業(yè)務(wù)合作模式》材料顯示，招商銀行于2013年、2014年和2015年與網(wǎng)金控股分別簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》及其補(bǔ)充協(xié)議。

根據(jù)招行的說(shuō)法，兩者的合作模式是：招行按照融資人的委托對(duì)其提供的金融資產(chǎn)信息進(jìn)行見證核查，包括融資人已在招行開立對(duì)公結(jié)算賬戶、具體賬戶信息、融資人融資的還款來(lái)源，還款來(lái)源為融資人持有的已承兌國(guó)內(nèi)信用證、銀行承兌匯票等。

見證后，招商銀行將經(jīng)過(guò)見證的融資人項(xiàng)目要素信息委托提供給網(wǎng)金控股。

同時(shí)，融資人與網(wǎng)金控股建立融資服務(wù)關(guān)系，網(wǎng)金控股為融資人提供融資服務(wù)，并通過(guò)其建設(shè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)負(fù)責(zé)將融資人的融資需求與投資人的投資需求進(jìn)行撮合。

招行方面表示，2015年6月后招行停止了小企業(yè)E家網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)，關(guān)閉了從小企業(yè)E家跳轉(zhuǎn)網(wǎng)金控股互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)的入口，而網(wǎng)金控股引入并指定錢端APP作為向投資者發(fā)布融資人融資信息，并接受投資人投資的平臺(tái)。

錢端向廣州金融工作局提交的一份《關(guān)于錢端APP運(yùn)營(yíng)情況及問(wèn)題的情況說(shuō)明》中提到，2014年，招行有意推出“小企業(yè)E家”的移動(dòng)端手機(jī)APP，同年7月錢端成立，目的是與招行合作，并根據(jù)招行的需求開發(fā)運(yùn)營(yíng)“小企業(yè)E家”的移動(dòng)端手機(jī)APP.2015年6月，錢端公司開發(fā)了現(xiàn)在的錢端APP并上線試運(yùn)營(yíng)；同年10月，招行、第三方支付公司分別簽署合作協(xié)議，正式運(yùn)營(yíng)錢端APP。

其中招行是信息發(fā)布方，錢端APP所有項(xiàng)目均由招行負(fù)責(zé)審查發(fā)布，錢端公司是平臺(tái)服務(wù)方，只提供技術(shù)服務(wù)，全程不接觸資金。

招行在2018年10月8日發(fā)布公告稱，招商銀行小企業(yè)E家的企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)商機(jī)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)銷存、互聯(lián)網(wǎng)人力資源、互聯(lián)網(wǎng)融資見證業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)已于2017年4月28日停辦。

招行與錢端等相關(guān)合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已同步終止。

然而，錢端方面則表示合作并未停止。

根據(jù)錢端提供的它與招行簽署的《互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品合作協(xié)議》，如招行要解除合作協(xié)議，則必須提前三個(gè)月通知，至今招行未向錢端發(fā)出關(guān)于接觸合作協(xié)議的書面通知，也未就已開展業(yè)務(wù)協(xié)商處置方案，故按法律規(guī)定，招行無(wú)權(quán)單方解除合作協(xié)議。

對(duì)此，招行方面表示，錢端在2017年4月招行結(jié)束和錢端的關(guān)系后私自使用招行商標(biāo)，發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品誤導(dǎo)客戶。

投資人：招行以“員企同心”推廣錢端 令吳珊及一眾投資人不解的主要有兩點(diǎn)，一是既然招行只是作為信息見證方，為何參與了大部分錢端的營(yíng)銷推廣？根據(jù)眾多投資人的說(shuō)法，當(dāng)初購(gòu)買錢端理財(cái)產(chǎn)品的途徑大致分為兩類：一種是在招行營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)客戶經(jīng)理或者招行員工推薦下載；一種是招行在其對(duì)公客戶所在企業(yè)進(jìn)行推廣，讓企業(yè)員工下載錢端購(gòu)買理財(cái)。

根據(jù)投資人提供的材料，大約2015年-2016年間招行通過(guò)一個(gè)名為“員企同心”的營(yíng)銷項(xiàng)目推廣錢端。

該項(xiàng)目是招行小企業(yè)E家推出的輕型互聯(lián)網(wǎng)對(duì)公產(chǎn)品，為企業(yè)及企業(yè)員工提供增值的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，彼時(shí)的宣傳資料顯示，加入“員企同心”的方法是掃描二維碼后，點(diǎn)擊“我要賺錢”輸入手機(jī)號(hào)短信驗(yàn)證碼后將紅包提取至“錢端”APP。

而宣傳資料還標(biāo)明“錢端是招行委托第三方軟件公司開發(fā)的，基于我行員工員企同心產(chǎn)品和票據(jù)見證產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)端投資。

錢端上所有理財(cái)產(chǎn)品為我行資產(chǎn)，由永安保險(xiǎn)承保，我行承兌，安全可靠，固定期限收益，可放心認(rèn)購(gòu)。

” 投資人提供的一份《“員企同心”營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)措施指引》顯示，當(dāng)時(shí)該營(yíng)銷項(xiàng)目針對(duì)分支行、產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)經(jīng)理等一線營(yíng)銷人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

獎(jiǎng)勵(lì)措施為成功營(yíng)銷一戶開通員企同心，可獲得小企業(yè)E家積分200分(價(jià)值200元)。

積分獎(jiǎng)勵(lì)有限，獎(jiǎng)完為止。

一位曾在招行廣東二級(jí)分行工作的人士對(duì)記者表示，大概2015年到2016年上半年當(dāng)時(shí)他所在的分行都在主推“錢端”，員工領(lǐng)紅包的同時(shí)二維碼生成方也有相應(yīng)回報(bào)，掃碼的人越多回報(bào)越多，當(dāng)時(shí)離職的招行員工據(jù)說(shuō)將二維碼發(fā)各種群，躺著月進(jìn)賬超萬(wàn)元。

他從2016年起自己用，也推薦家人朋友用。

其次令投資人疑惑的是既然招行在2017年4月28日已經(jīng)停止了與錢端的合作，為什么不在第一時(shí)間告知投資人，而是到了2018年10月才發(fā)布公告。

最近，吳珊和一些來(lái)自全國(guó)各地的投資人都到了各地分行討要說(shuō)法。

對(duì)于踩雷的原因，招行和錢端也是各執(zhí)一詞。

錢端公告稱招行對(duì)其發(fā)布的項(xiàng)目產(chǎn)品進(jìn)行了錯(cuò)配(包括資產(chǎn)和期限等的錯(cuò)配)，錢端接收的信息只有資產(chǎn)要素(期限、金額、收益率、項(xiàng)目編碼)無(wú)法獲取具體資產(chǎn)情況。

而招行方面表示，網(wǎng)金控股及其指定的錢端APP經(jīng)營(yíng)方作為撮合融資方和投資方的主體，不但掌握投資人的具體信息，也更清楚融資人和融資標(biāo)的底層資產(chǎn)的信息，同時(shí)也清楚向投資者募集資金的資金流向。

根據(jù)投資人的流水，資金的流向主要流往了三個(gè)方向；分別是(特約)招行小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)金控股、錢端和一些消費(fèi)金融平臺(tái)，但14億逾期金額最終流向不明。

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